Xác lập điểm tín dụng tốt là bước đầu tiên để xây dựng nền móng giàu có. Những khoảng mua lớn nhất trong cuộc sống bạn trẻ hiện đại thường được mua nợ. Người có điểm tín dụng tốt sẽ tiết kiệm được hàng chục triệu trong các khoảng mua sắm này. Xây dựng điểm tín dụng tốt sẽ cho bạn mức ROI (lợi nhuận thu về từ đầu tư) cao cường gấp chục lần tiết kiệm chi tiêu, nhịn ăn nhịn mặc vài ngàn đồng mỗi ngày.
Nếu bạn không bao giờ mắc nợ thì sao? Hầu hết các bạn trẻ đều nghĩ mình sẽ không cần vay tiền đóng học phí, đám cưới, mua xe, mua nhà suốt cuộc đời. Tiêu bạn rồi. Không có nợ, bạn sẽ không có báo cáo tín dụng. Và khi không biết được thông tin tiểu sử tài chính của bạn, những người cho vay cảm thấy không an tâm. Một số con cá mập còn xem bạn là động vật có giá trị hút máu ngang ngửa với những người tiêu xài bạt mạng và tính lãi suất ở mức cao.
Làm thế nào để có lịch sử tín dụng mà không rước nợ vào thân? Đơn giản. Chỉ cần sở hữu một thẻ tín dụng, bạn đã có thể bắt đầu đặt vết mực đầu tiên viết nên biên niên sử tín dụng đời mình. Thẻ tín dụng là cách dễ nhất để xây dựng tín dụng. Chỉcần nhớ tự động hóa trả hết tiền cuối tháng là xong. Bạn không mắc nợ mà vẫn có một lịch sử tín dụng sạch sẽ.
Có 2 thành phần chính của thẻ tín dụng: Điểm tín dụng/điểm Fico (FICO Score) và Bản Báo Cáo Tín Dụng (Credit Report). Tại sao tôi lại nói cho bạn nghe về những thứ nhàm chán này? Bởi chúng có thể giúp tiết kiệm vài trăm triệu trong đời. Đây là tấm vé giúp bạn đi hưởng tuần trăng mặt tại Pháp hoặc mua căn hộ chung cư cao cấp.
Điểm Tín Dụng
Điểm tín dụng được tạo ra bởi Fair Isaac Corporation nên còn có tên gọi khác là điểm FICO. Đây là điểm đơn giản, dễ hiểu trong khoảng 300 – 850. Kết hợp với thông tin cá nhân của bạn (tuổi, thu nhập), người cho vay sẽ xác định được độ rủi ro khi cho bạn vay tiền. Số điểm càng cao lãi bạn chịu càng thấp. Đôi khi 1% cho một khoảng vay lớn đồng nghĩa với hàng trăm triệu đồng.
Đây là các thành phần của điểm tín dụng:
- 35% lịch sử thanh toán: bạn có đáng tin cậy không? Có nợ tiền không? Có trả trễ không?
- 30% số tiền bạn có: bạn có bao nhiêu tiền? Hạn mức tín dụng của bạn là bao nhiêu?
- 15% thời gian sử dụng: bạn có thẻ tín dụng càng lâu càng tốt. Ưu thế của bạn trẻ là bắt đầu sớm. Hủy thẻ tín dụng là đại kỵ. Bạn có thể giữ thẻ tín dụng cả mới lẫn cũ để tối ưu hóa thời gian sử dụng.
- 10% tín dụng mới: tài khoản cũ được ưa chuộng hơn.
- 10% loại tín dụng: có rất nhiều loại tín dụng như thẻ tín dụng, bất động sản, vay học phí, tín dụng mua nhà, tín dụng mua xe.
Chỉ cần điểm tín dụng của bạn trên 760 là ngon lành. Trong lịch sử tín dụng CHƯA TỪNG CÓ AI đạt được con số thần thánh 850. Mức cao nhất đạt được là 834, bởi một người tiêu dùng ở xứ sở của nữ thần tự do.
Bản Báo Cáo Tín Dụng
Bản báo cáo tín dụng cho chủ nợ tiềm năng của bạn thông tin cơ bản về bạn, tài khoản, lịch sử tín dụng…Tất cả những hoạt động tín dụng của bạn đều được liệt kê ra. Nếu năm ngoái bạn nhập một lượng lớn đồ chơi H (viết hoa) khiến các anh hải quan phải bối rối thì cũng đừng hòng chối.
- Thông tin cá nhân cơ bản: tên tuổi, nghề nghiệp và thu nhập
- Danh sách tài khoản tín dụng: Tất cả những tài khoản tín dụng bạn có. Đừng cố lấy vải thưa che mắt mấy ông tài chính.
- Lịch sử tín dụng: bạn đã trả tiền cho ai? Có thường xuyên không? Có trả trễ không?
- Số tiền vay: số tiền bạn đã vay
- Bảng điều tra tín dụng: ai khác đã yêu cầu bản báo cáo tín dụng của bạn? (mấy con cá mập khác)
Cách Lấy Báo Cáo Tín Dụng và Điểm Tín Dụng
Rất dễ để biết được tình hình sử dụng tín dụng của bạn ra sao. Ít nhất mỗi năm một lần bạn phải duyệt qua bản báo cáo này để kịp thời chữa cháy.
- Lấy báo cáo tín dụng: Hằng năm bạn có thể yêu cầu một bản báo cáo tín dụng miễn phí. Tại Việt Nam, hãy liên lạc Credit Information Center tại www.cic.org.vn, hoặc www.pcb.vn. Nếu ở Mĩ là www.annualcreditreport.com. Với những quốc gia khác, hãy liên lạc ngân hàng để biết thêm chi tiết.
- Lấy điểm tín dụng: Bạn phải trả tiền để lấy điểm tín dụng. Mức phí này theo chuẩn là $15USD.
Giờ Sao?
Do 2 thuật ngữ này hay được dùng lẫn lộn nên bạn cần phân biệt rõ. Bản báo cáo tín dụng là dữ liệu. Điểm tín dụng là điểm đánh giá của dữ liệu đó. Báo cáo tín dụng là cuốn hồi ký tài chính của bạn kể từ khi bạn bắt đầu nợ (đó là những nợ tốt). Chủ nợ sẽ theo đó phê bình, đánh giá và cho điểm cuốn hồi ký này là hạ phẩm, trung phẩm hay cực phẩm.
Một số nước trên thế giới còn tuyển nhân viên dựa trên bản báo cáo tín dụng của nhân viên. Trường hợp này không nhiều nhưng vẫn có. Việt Nam thì còn lâu.
