6 Cách Tối Ưu Hóa Thẻ Tín Dụng

Đã 1 năm tính từ những bài viết hướng dẫn về thẻ tín dụng trên PTCNVN.

Có lý do: 1 năm là khoảng thời gian cần thiết để bạn tận dụng triệt để thẻ tín dụng của mình. như một cách để tăng chỉ số tín dụng – bạn có đáng tin với ngân hàng hay không?

Tự động hóa, cắt giảm phí, có được các phần thưởng tốt hơn, và lấy hết những gì có thể từ công ty tín dụng. Đính kèm là nghệ thuật giao tiếp qua điện thoại với các giao dịch viên dễ thương của ngân hàng.

1. Trả Nợ Tín Dụng Thường Xuyên

Lịch sử trả nợ của bạn chiếm đến 35% điểm tín dụng – phần lớn nhất. Cách tốt nhất để bạn tăng điểm tín dụng là trả nợ đúng thời hạn. Một số ngân hàng như HSBC cho bạn vay đến 45 ngày không lãi suất. Sau 45 ngày, bạn sẽ phải trả thêm một ít máu, mồ hôi lao động và nước mắt của mình.

1. Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm 100 điểm = $240/tháng cho món nợ mua nhà 30 năm.
2. APR của bạn sẽ tăng đến 30%
3. Bạn sẽ bị trừ khoảng, khoảng vài trăm ngàn, đủ giết chết tiền lãi ít ỏi cả năm của bạn.
4. Tăng điểm lãi trên các thẻ tín dụng khác, ngay cả khi bạn chưa bao giờ lỗi hẹn với các thẻ tín dụng này.

Người cho vay thích người trả tiền đúng hẹn. Đừng có cho mấy con cá mập cơ hội ăn hiếp bạn bằng cách tăng tiền lãi và điểm tín dụng chỉ vì bạn lỡ hẹn vài ngày.

Để tiện, hãy đặt lệnh tự động thanh toán hết tiền nợ vào cuối tháng. Ngân hàng sẽ chuyển tiền từ tài khoản giao dịch sang thẻ tín dụng. Bạn chỉ cần ghi vài thông tin lên giấy và thế là xong.

Làm gì khi bạn quên nộp tiền? Nhấc điện thoại lên và hỏi thăm ngân hàng. Nhớ đăng ký gọi khuyến mãi 10 phút điện thoại bàn của MobiFone trước khi bám số.

Bạn: Tôi thấy mình vừa bị phạt phí nộp trễ, tôi muốn chắc chắn việc này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Tiếp Tân X: Xin anh/chị vui lòng giữ máy để em kiểm tra. Không, anh/chị chỉ mất phí thanh toán, còn điểm tín dụng sẽ không bị ảnh hưởng

Bạn: Cám ơn. Về phí thanh toán trễ, tôi biết là mình trễ hẹn, nhưng tôi muốn được bỏ đi.

Tiếp Tân X: Vì sao ạ?

Bạn: Đó là chút sai sót và chuyện này sẽ không xảy ra nữa, cho nên tôi muốn chi phí được bỏ đi.

Tiếp Tân X: Em rất tiếc nhưng ngân hàng không thể hồi lại phí đó. Đây là quy định của ngân hàng… Em có thể giúp anh/chị có được *nhảm nhí vớ vẩn marketing sales*

Bạn: Rất tiếc, nhưng tôi đã là khách hàng của ngân hàng hơn _ năm. Tôi không thích việc này khiến tôi bỏ dịch vụ của ngân hàng. Em có thể làm gì để bỏ phí nộp trễ này?

Đừng nói, “Em có thể giúp tôi được không?”. Phải nói: “Tôi muốn phí này được bỏ”. Sử dụng câu khẳng định mạnh mẽ trong việc thương thuyết, bạn sẽ có 50% cơ hội thắng cuộc đàm phán.

Mẹo cho bạn trẻ làm tiếp tân: Một nhân viên giao dịch khéo thay vì nói: “Đây là quy định của tụi tui… (thông điệp: làm gì được nhau)”, sẽ nói “Trong trường hợp của anh chị…(thông điệp: anh chị đặc biệt nên…)”.

Chiêu này thường ít xài được với các ngân hàng nội địa cứng nhắc và đào tạo kém về dịch vụ khách hàng. Nhưng các ngân hàng quốc tế (HSBC, ANZ, Commonwealth Bank) hiểu rõ hơn, lịch sự hơn và có thể mở cho bạn vài cánh cửa hậu hấp dẫn, miễn là bạn biết cách gõ đủ mạnh.

2. Bỏ Tất Cả Các Loại Phí Trên Thẻ

Đây là cách dễ dàng và đơn giản để xem bạn có phải trả phụ phí nào không, thường là phí thường niên hoặc phí dịch vụ.

Bạn: Chào ngày mới, tôi muốn bảo đảm tôi đang không phải trả khoản phí nào cho thẻ tín dụng của mình.

Tiếp Tân X: Vâng, anh/chị có phí thường niên hằng năm là 300,000đ.

Bạn: Tôi thích không phải trả khoảng phí nào hơn. Em có thể chuyển cho tôi sang loại thẻ nào mà không tính phí? Tôi cũng muốn chắc chắn điểm tín dụng của mình không bị ảnh hưởng khi đóng tài khoản hiện tại luôn. Em có thể kiểm tra chứ?

Bởi vì ngày hôm nay các ngân hàng Việt Nam quá cạnh tranh nhau. 10 ngân hàng săn đón 1 chủ thẻ. Cho nên bạn không cần phải trả khoảng phí thường niên vớ vẩn làm gì. Trường hợp duy nhất bạn muốn trả phí là những lợi ích-phần thưởng (sân golf, khách sạn 5 sao) được cung cấp vượt xa phí thường niên.

Nếu bạn xài thẻ tín dụng hạng cao cấp (vàng, bạch kim, thương gia, siêu cấp) thì các phí thường niên đã được bỏ. Nhưng bạn phải có chứng minh thu nhập loại cao hay bỏ 1 tỷ đồng trong ngân hàng. Nhưng ai lại muốn cầm tù 1 tỷ đồng của mình, ngoại trừ những người già thích an toàn và lạm phát?

3. Thương Thuyết APR Thấp Hơn

APR (annual percentage rate – tỷ suất tín dụng hằng năm) là % lãi suất công ty tín dụng xử bạn. Phí trung bình áp dụng là 14%. Nếu mỗi năm lãi suất ngân hàng của bạn có 14% (đang giảm) thì APR này dư sức bóp cổ số tiền lãi ít ỏi của bạn.

Hãy gọi công ty và yêu cầu họ giảm lãi suất xuống. Tại sao? Đây là vài lý do thuyết phục:

• Bạn luôn trả đầy đủ đúng hẹn trong mấy tháng gần đây
• Bạn biết nhiều thẻ tín dụng khác cho APR hấp dẫn hơn
• Bạn biết chi phí kiếm một khách hàng mới của công ty là 3 triệu VNĐ

Nếu bạn luôn thanh toán đầy đủ hằng tháng thì APR không quan trọng. Bạn có nợ đâu!

[note]Lần sau bạn có muốn vay tiền bạn bè, hãy ưỡn ngực lên mà nói: APR của tui có 10%, liệu hồn mà cho tui vay lãi suất thấp.[/note]

4. Giữ Thẻ Hoạt Động Càng Lâu Càng Tốt

Người cho vay thích xem lịch sử tín dụng dài. Cũng như các quỹ đầu tư thường thích các công ty có lịch sử hoạt động lâu năm. Có nghĩa là bạn càng giữ tài khoản lâu thì điểm tín dụng của bạn càng giá trị. Cho nên đừng có thay đổi Thẻ Tín Dụng xoành xoạch chỉ vì mấy lời dụ dỗ chào mời. Nếu bạn hài lòng với thẻ đang có, giữ đi. Nếu bạn có thẻ mới cũng đừng đóng thẻ cũ. Điều này sẽ ảnh hưởng rất xấu đến điểm tín dụng của bạn.

Đôi khi thẻ của bạn sẽ bị tự động ngắt sau khoảng thời gian không hoạt động. Bạn chỉ cần sử dụng thẻ 3 tháng/1 lần là được. Lần sau khi đi ăn Pizza, hãy thanh toán bằng thẻ. Chiếc Pizza sẽ cứu sống thẻ tín dụng của bạn.

Chỉ áp dụng với thẻ tín dụng, còn các loại thẻ ghi nợ (debit card) thì bạn cứ ung dung “tình yêu đến em không mong đợi gì, tình yêu đi em không hề hối tiếc”.

5. Tăng Thêm Hạn Mức Tín Dụng

Để sử dụng chiêu này, bạn phải là 1 trong 2 loại người: (1) người có trách nhiệm với tài chính của mình và (2) người không có nợ thẻ tín dụng và luôn thanh toán hóa đơn đầy đủ.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chiếm đến 30% điểm tín dụng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng = (nợ/hạn mức tín dụng) x 100%.

	Nợ	Hạn mức tín dụng	Tỷ lệ sử dụng tín dụng
Ăn Chơi Trác Táng	10,000,000VNĐ	10,000,000VNĐ	100%
Tiêu Dùng Ý Thức	5,000,000VNĐ	10,000,000VNĐ	50%

Tỷ lệ sử dụng tín dụng càng thấp càng tốt bởi điều đó chúng tỏ bạn thường không xài sạch tiền mình có.

Với công thức toán tiểu học, bạn hẳn đã biết cách tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình:

• Giảm nợ trên thẻ
• Tăng hạn mức tín dụng

Hãy bấm số ngân hàng:

Bạn: Tổng Đài Mặt Trời phải không, tôi muốn yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Tôi hiện đang có 10 triệu và tôi muốn 20 triệu.

Tiếp Tân X: Vì sao quý khách yêu cầu tăng hạn mức?

Bạn: Tôi đã thanh toán đầy đủ trong suốt 1 năm qua và tôi sắp có vài mua sắm lớn. Tôi muốn hạn mức tín dụng là 20 triệu. Em có thể làm gì để giúp tôi?

Tiếp Tân X: Em đã đặt lệnh yêu cầu. Sẽ được kích hoạt sớm. Cám ơn anh đã gọi.

Cứ mỗi 12 tháng bạn nên yêu cầu tăng hạn mức tín dụng một lần. Sau này nếu cần đi du lịch, mua nội thất nhà cửa, chăm lo viện phí cho người thân, bạn cũng có thể vay tiền ngay lập tức từ thẻ tín dụng của mình.

6. Sử Dụng Phần Thưởng

Bạn có thể có nhiều phần thưởng hấp dẫn nếu là một khách hàng có trách nhiệm. Nếu bạn không phải là trai gái sành điệu tiêu xài hết sạch tiền trong thẻ tín dụng, bạn có thể tận dụng rất nhiều lợi ích hấp dẫn. Ngân hàng có thể bỏ phí thường niên, tăng hạn mức tín dụng, cho bạn vài ưu đãi đặc biệt khác. Thử xem:

Bạn: Tôi mới kiểm tra thẻ tín dụng và thấy mình có 750 điểm. Tôi đã là khách hàng thân thiết của ngân hàng em được 3 năm qua, cho nên tôi đang muốn biết những khuyến mãi đặc biệt dành cho khách hàng dài lâu. Những lọai khuyến mãi mà bên em dùng để duy trì khách hàng.

Hãy nhắc máy lên và yêu cầu ngân hàng gửi bảng danh sách đầy đủ các phần thưởng. Hoặc yêu cầu gặp chuyên viên về thẻ tín dụng. Rồi sử dụng!

Mỗi thẻ tín dụng của mỗi ngân hàng có ưu đãi khác nhau. Bạn sẽ cần tìm hiểu trước. Tôi thường mua những món đồ có trị giá cao (nội thất, vé máy bay, đồ điện tử) bằng thẻ tín dụng. Bởi hầu hết thẻ tín dụng hiện đại đều có chương trình bảo vệ khách hàng xuất sắc. Hãy xem:

Gấp đôi bảo hành: Nhiều thẻ tín dụng kéo dài thời gian bảo hành cho bạn. Nếu bạn mua máy vi tính Dell chính hãng thì đừng phí tiền mua thêm thời hạn bảo hành, thẻ tín dụng của bạn sẽ giúp bạn kéo dài thời hạn thêm vài năm nữa.  Nếu bạn mua hàng (đa số hàng điện tử) mà bị mất cắp hay hư hỏng, thì công ty tín dụng sẽ chiến đấu với bên bán để đòi quyền lợi lại cho bạn.

Bảo hiểm du lịch: Nếu bạn hoãn chuyến bay nghỉ mát tại Malaysia vì bị ốm gần chết, hãy gọi công ty tín dụng và yêu cầu được bảo hiểm hủy chuyến đi mà không mất tiền đặt vé. Nếu bạn bị giang hồ Sài Gòn giựt ví thì sẽ được bảo hiểm các chi phí thay thế ví và giấy tờ cá nhân. Hoặc khi ăn trộm viếng thăm lúc bạn đi du lịch. Được nâng cấp lên phòng chờ dành cho thương gia cũng sướng chán.

Dịch vụ concierge: Đây là dịch vụ cao cấp dành cho những chủ thẻ tín dụng hạng sang. Bạn có thể gọi trợ lý hỗ trợ mình về phong cách sống. Dưới đây là một số thứ bạn có thể nhờ vả những quái nhân này:

• Lên lịch trình, đặt vé máy bay và dịch vụ hỗ trợ tại sân bay.
• Dịch vụ thuê xe hơi và limousine.
• Tư vấn hỗ trợ làm giàu phong cách sống: rượu vang và fine dining.
• Mua sắm: tư vấn địa chỉ mua sắm uy tín hoặc ủy quyền mua thay.
• Đặt khách sạn, nhà hàng, nhà hát, sự kiện.
• Tổ chức hội nghị & dịch vụ điện hoa hoặc gửi quà quốc tế.
• Hỗ trợ đặt sân golf & kết nối với dịch vụ Golf Concierge.
• Hỗ trợ ứng tiền mặt & thay thế Thẻ khẩn cấp khi mất Thẻ.
• Hỗ trợ về thể thao và giải trí: cung cấp thông tin và giới thiệu dịch vụ nhà hàng, câu lạc bộ sức khỏe, các sự kiện thể thao, sân golf, các điểm mua sắm…
• Hỗ trợ trước chuyến đi: thông tin về visa/ hộ chiếu, hải quan/ thuế vụ và các thông tin về điểm đến như thời tiết, tỉ giá hối đoái, ngôn ngữ, múi giờ, rút tiền ATM,…
• Dịch vụ hỗ trợ dành cho doanh nghiệp: thông tin về phong tục tập quán quốc gia, hỗ trợ các dịch vụ như thuê phòng họp, máy vi tính, máy fax, thông dịch viên…
• Dịch vụ tặng hoa và quà: cung cấp thông tin và hỗ trợ về các loại quà và hoa tặng khác nhau.
• Các đòi hỏi quái đản khác: giải đố Sudoku, mua một miếng phomat thật bự, đặt vé bay vào vũ trụ.

 

Nếu bạn mở thẻ tín dụng theo lời khuyên của PTCNVN từ năm ngoái, đến nay bạn đã có thể nâng cấp thẻ tín dụng của mình lên một tầm cao mới rồi đấy.